南京刑事辩护律师

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■中国经济时报记者孙兆

伴随着消费市场的复苏，消费贷逐渐成为各家金融机构的重要发力点。为吸引客户，各家银行除了直接下调消费贷利率外，还推出了各项优惠措施。根据中国经济时报记者的调查和梳理，目前多家银行的最低年化利率已降至4%以下。而随着“6·18”的开启，各大银行也“应景”地推出了限时优惠利率、抽奖送礼等活动。接受中国经济时报记者采访的业内人士表示，为更好服务扩大内需，银行业持续加大对消费领域的金融支持，通过降低消费贷利率引导消费成本降低，能够更好地促进消费复苏。值得注意的是，超低利率的消费贷款并非人人都能申请，且普遍有着较高门槛，其利率高低本质上由客户资质决定。

利率降低并非“价格战”

在经济趋稳和政策刺激消费的背景下，多家银行近期加大了贷款促销力度，个人消费贷的利率也较去年有明显降低。根据中国经济时报记者调查和整理，部分银行争相推出消费贷优惠产品，利率基本维持在3.7%左右。例如，工商银行的“工银融e借”年化利率低至3.6%；中国银行推出的“中银E贷”产品，最高贷款额度为20万元，年化利率3.7%起；交通银行的“惠民贷”最高额度达50万元，利率低至3.6%等。“降低消费贷利率是金融机构促进消费的一种方式，并不是‘价格战’。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对中国经济时报记者表示，为了更好服务扩大内需，金融机构加大对消费领域的金融支持，通过降低消费贷利率引导消费成本降低，从而更好地促进消费。“金融机构超低利率的消费贷款并非人人都能申请，且在个人贷款中占比非常低，利率高低本质上是由客户的资质来决定的。”招联首席研究员董希淼对中国经济时报记者表示，多家银行当前的个人消费贷最低利率已经在“4%”以下，不少银行还推出了限时优惠利率活动。但超低利率的个人消费贷款主要面向工作和收入稳定的优质客户群体，并约定了附加要求，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，普遍有着较高门槛。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对中国经济时报记者表示，消费贷利率走低，一方面，源于市场的激烈竞争。近两年，受复杂的经济环境影响，消费贷业务受到一定影响，随着国内消费和内需的稳步复苏，金融机构也在积极发力消费贷业务。另一方面，近年来，为应对国内外复杂的经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。

多方发力共促消费

“消费贷市场的过度比拼，可能会导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理，金融机构需要高度重视业务风险防控与业务可持续等问题。与此同时，过低的消费贷利率，也可能会导致跨市场套利等现象的发生，并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华表示，一方面，要平衡好消费贷业务发展与风控之间的关系。另一方面，要加强贷前贷中和贷后管理，防范资金违规使用，切莫背离消费贷产品的设计初衷。“银行要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；要优化业务流程，压实业务各环节的主体责任，完善考核机制；要进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场的约束机制。监管部门要强化监管职能，提升违规成本等。”周茂华说。娄飞鹏表示，银行业需要关注真实的消费背景，根据消费者的收入情况等支持有收入支撑的消费群体消费。同时，根据消费升级和消费结构优化趋势及需要，加大对相关领域的金融支持。“通过加强金融、财政等政策协同配合，创新金融工具与服务模式，支持符合条件的教育、医疗、养老、托育、文化等机构补短板。”周茂华表示，一方面，随着国内经济活动逐步恢复，居民对消费信贷需求随之回暖，在鼓励金融机构合理降低消费信贷利率、降低消费信贷成本的同时，要鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务。另一方面，还要做好“新市民”金融服务。

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